보증 탑재 변액연금보험, 실적연금과 비과세로 수익률제고
| '직장인 강모씨(34,남)는 소득공제로 인해 세금환급금을 받는 동료들을 보며 늦게나마 연금저축의 필요성을 느끼고 있다. 하지만, 정작 알아보니 소득공제 대신 비과세가 되는 연금보험과의 득실을 따져보기 어려웠고, 높은 기대수익률을 받을 수 있는 변액연금보험에도 충분한 메리트가 있는 것 같아 고민이 커지고 있다.'
통상적으로 연금보험은 투자성향과 재무상황에 따라 상품선택이 달라진다고 한다. 게다가 연금의 대부분은 가입기간이 길고 오랜기간동안 운용되는 탓에 상품마다의 적립금차이가 커지게 되어 가입당시의 안내서와 달라질 리스크에 직면할 수 있다는 지적이다. 재무설계상 필수 포트폴리오인 연금보험, 손해보지 않는 선택요령은 과연 있을까? |
첫째, 소득공제도 받고 연금까지 받으려면?
연금저축보험은 세제적격연금으로써 연금재원을 부양하기 위해 정부차원에서 소득공제를 주고 있는 금융상품이다. 연간 400만원 납입보험료에 대해 소득공제혜택을 부여하고, 연금수령시에는 저율 연금소득세로 실질적인 노후보장까지도 지원하고 있어 필수 세테크상품으로 꼽힌다.
2013년도부터 신연금저축이라는 별칭으로 출시돼 이전상품대비 사업비가 대폭 줄어들어 가입자에게 유리한 구조로 바뀌었다. 과세표준액이 클수록 더 많은 소득공제를 받을 수 있으므로 연봉규모를 고려한 보험료설정이 필요하다.
연금저축보험은 현재 공시이율에 따라 적립금이 불어나는 구조이므로 공시이율이 금리와 같은 역할을 감당한다. 하지만, 해약환급금 예시표에는 현재 공시이율을 '가정'하여 적립금을 추산하고 있으므로 장래 저금리 추세가 지속될 경우 현재 기대하는 금액과는 차이가 있을 수 있다. 그러므로 자산운용성과에 따라 정해지는 공시이율은 물론 최저보증금리까지 비교하여 보수적인 시각에서 접근할 필요가 있다.
할인혜택이 있다면 자동이체나 단체할인에 대한 득실이 있는지도 따져봐야 하고 유배당에 대한 정보와 생보사/손보사간의 연금저축보험비교에 대한 팁을 얻는 것도 선택에 도움이 된다. 단, 기타소득세로 인해 중도해지시 손해를 볼 수 있으므로, 무리한 해지보다는 감액과 약관대출을 통해 최소한으로 유지하는 것도 참고할 수 있다.
둘째, 비과세로 은퇴자금을 운용하려면?
연금보험과 변액연금보험은 10년유지시 비과세혜택으로 평생 운용할 수 있는 연금보험이다. '비과세'라 함은 이자소득에 대한 소득세를 감면해 준다는 뜻으로써, 납입기간과 수령기간이 길수록 납입원금대비 연금수령액이 훨씬 많아지는 구조가 되므로 비과세의 의미는 크게 와 닿는다.
공시이율에 연동되는 연금보험은 공시이율변동추이와 사업비, 할인혜택, 자산운용, 최저보증이율 및 은퇴설계자금의 유연성등을 고려하면 된다. 올해부터는 금융소득종합과세 대상자가 급증할 것으로 예측되어 비과세 연금보험에 대한 관심도가 급증할 것으로 예측되고 있다.
반면, 변액연금보험은 능동적 투자연금으로써 펀드에 투자하여 수익률을 제고시키면서도 원금이상을 보증 받을 수 있는 구조로 인기가 높다. 스텝업과 기본형으로 원금보증옵션을 선택할 수 있다. 통상 기본형은 원금이상 스텝업은 목표달성금액에 따라 최저 120%부터 200%, 500%이상까지 상품에 따라 제각각이다.
연금보험은 일반계정에 묶여있어 보수적으로 운용되고 생존연금(종신/확정/상속) 선택시 자금운용이 불가능하다. 하지만 변액연금보험은 실적연금을 탑재한 상품인 경우 지속적인 특별계정운용에 의한 투자가 가능하면서도 원금이상 보증까지 받기 때문에 큰 차이가 있다.
셋째, 적립금과 연금연액에 영향주는 항목은?
변액연금보험은 상품별로 구조가 다양해 소비자가 선택할 수 있는 폭이 매우 넓다. 실적연금의 유무, 경험생명표적용의 유무, 주식편입비율의 고저, 원금보증옵션의 유형, 실적연금선택시 보증유무 등 기호에 맞게끔 변액연금보험비교를 통한 선택이 가능하다.
사업비나 운용보수등의 편차에 따라 동일한 수익률비교 시에도 향후 적립금이 달라질 수 있으므로 여러항목을 비교해야 실수를 줄일 수 있다. 구조의 복잡성으로 인해 소비자가 오해하는 일도 줄어야 한다. 변액연금의 보증의 개념과 연금보험의 보증의 개념은 전혀 다르다. 해약환급금 예시표상의 숫자만으로 비교하는 '우'를 범하지 않도록 주의가 필요하다.
연금보험의 특징상, 상품의 구조에 따라 고객이 운용할 수 있는 자금활용방법 및 누적적립금에 차이가 발생하므로 검증된 정보와 객관적인 자료확보가 필요한 시점이다. 연금보험비교 전문사이트(www.ygbigyo.com) 박인상 TF팀장은 "개인연금보험의 매력은 안정성과 수익률이다.
밸런스의 유지가 가능하고 자금의 유연성을 확보한 연금을 선택해야 한다. 장기플랜에 부담을 줄일 수 있는 메카니즘이 요구된다."고 조언했다. 전문자산관리사의 연금솔루션을 진행중인 연금비교 닷컴에서는 개인연금저축 등 운용추천방안을 제공하고 있으므로 참고가 가능하다.
